轉(zhuǎn)載。向丹陽(yáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、電話銷(xiāo)售及線上線下融合渠道的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域問(wèn)題日益復(fù)雜，行業(yè)內(nèi)在實(shí)際操作中也存在不少困惑。本文旨在通過(guò)梳理相關(guān)監(jiān)管規(guī)定與典型處罰案例，對(duì)保險(xiǎn)公司異地承保的合規(guī)邊界進(jìn)行系統(tǒng)解讀。

一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的基本監(jiān)管框架

《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（保監(jiān)會(huì)令2015年第3號(hào)，下稱《規(guī)定》）明確：

• 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)原則上不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但符合第四十二條等規(guī)定的情形除外。
• 保險(xiǎn)公司在住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)先設(shè)立分公司；未設(shè)立分公司的，僅能在總公司注冊(cè)地開(kāi)展業(yè)務(wù)。

允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的例外情形主要包括：參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷(xiāo)等方式承保業(yè)務(wù)，且需符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

二、“異地承?！钡恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《關(guān)于大型商業(yè)保險(xiǎn)和統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕16號(hào)，下稱《大商風(fēng)通知》），異地承保是指保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)其《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域以外的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行單獨(dú)承保的行為。

認(rèn)定是否構(gòu)成“異地承?！?，核心判斷依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的所在地：

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

• 有形財(cái)產(chǎn)（如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的廠房、存貨）以物理位置為準(zhǔn)；
• 車(chē)輛保險(xiǎn)以車(chē)輛注冊(cè)地（車(chē)牌）為主要依據(jù)，若無(wú)法提供本地使用證明，則可能被認(rèn)定為異地承保；
• 無(wú)形財(cái)產(chǎn)（如責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)）的保險(xiǎn)標(biāo)的所在地通常等同于被保險(xiǎn)人所在地。
  
  

（二）人身保險(xiǎn)

人身險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，其所在地應(yīng)與被保險(xiǎn)人經(jīng)常居住地一致。

對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)，《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕14號(hào)）進(jìn)一步明確，若投保人注冊(cè)地、主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、50%以上被保險(xiǎn)人住所或保費(fèi)繳納來(lái)源地均不在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)，則構(gòu)成異地承保。

三、允許異地承保的業(yè)務(wù)類(lèi)型

（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)允許跨區(qū)域承保的業(yè)務(wù)

• 大型商業(yè)保險(xiǎn)
  
  企業(yè)年保費(fèi)超過(guò)40萬(wàn)元且投資額超過(guò)1.5億元的，可采用異地承保、共保或統(tǒng)括保單方式承保。
• 國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目
  
  符合《關(guān)于統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕32號(hào)）規(guī)定的國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，可出具統(tǒng)括保單。
• 同一法人不同地區(qū)的保險(xiǎn)標(biāo)的
  
  符合一定條件（如稅務(wù)安排、保險(xiǎn)金額集中度等）的同一法人名下分布于不同地區(qū)的財(cái)產(chǎn)或責(zé)任，可統(tǒng)括承保。
• 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)
  
  明確允許采用異地承保方式。
  
  

（二）按業(yè)務(wù)渠道允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的情形

• 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
  ：符合相關(guān)內(nèi)控與服務(wù)能力要求的保險(xiǎn)公司，可將部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品（如個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)及純線上業(yè)務(wù)）經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
• 人身保險(xiǎn)
  ：滿足《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》條件的公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，但費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)等業(yè)務(wù)需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或合作服務(wù)機(jī)構(gòu)。
• 銀行類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)
  ：應(yīng)遵守電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域規(guī)定，地方法人銀行原則上不得在未設(shè)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 
     

• 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司電銷(xiāo)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格在批準(zhǔn)區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，不得使用異地條款或跨區(qū)承保（車(chē)險(xiǎn)遵循相同原則）。
• 人身險(xiǎn)公司電銷(xiāo)中心的經(jīng)營(yíng)區(qū)域不得超出總公司或省級(jí)分公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。
  
  

四、明確禁止異地承保的業(yè)務(wù)

（一）特定險(xiǎn)種不得跨區(qū)域承保

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，以下業(yè)務(wù)不得由標(biāo)的所在地以外的保險(xiǎn)公司承保、共?；虺鼍呓y(tǒng)括保單：

• 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)
• 雇主責(zé)任保險(xiǎn)
• 信用保險(xiǎn)（個(gè)人業(yè)務(wù)除外）
• 保證保險(xiǎn)（個(gè)人業(yè)務(wù)除外）
• 核保險(xiǎn)
• 法定保險(xiǎn)
  
  

（二）線上線下融合業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)區(qū)域

保險(xiǎn)公司通過(guò)線上線下融合方式開(kāi)展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)：

• 不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；
• 不得將業(yè)務(wù)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)；
• 應(yīng)嚴(yán)格遵循現(xiàn)有渠道監(jiān)管規(guī)定，包括銀保融合、個(gè)險(xiǎn)融合、網(wǎng)電融合等場(chǎng)景，均不得變相跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
  
  

五、總結(jié)與啟示

保險(xiǎn)公司在開(kāi)展異地承保業(yè)務(wù)時(shí)，必須準(zhǔn)確把握監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制與例外規(guī)定，嚴(yán)格以保險(xiǎn)標(biāo)的所在地為核心判斷依據(jù)，并關(guān)注不同渠道、不同產(chǎn)品的差異化監(jiān)管要求。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與渠道融合過(guò)程中，應(yīng)避免以“互聯(lián)網(wǎng)”或“融合”為名規(guī)避區(qū)域監(jiān)管，切實(shí)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。